José Aspíllaga

Always learning

[Anuska Buenaluque @ABuenaluque]

Les recomiendo este artículo sobre el papa XIV. https://t.co/ZYqh3tey0r XIV.

[José Aspíllaga @JoseAspillagaCh]

@aderly Cuando no había oxígeno en la pandemia
https://t.co/FIU7HQwSam

[José Aspíllaga @JoseAspillagaCh]

@IndecopiOficial como puedo registrar la denuncia cuando no me quieren registrar el IMEI de un equipo celular comprado por marketplace en @RipleyenPeru ?
gracias

[Ragi Yaser Burhum @rburhum]

Existe demasiada desinformación sobre los sistema de pensiones/retiros en Perú. Pensar que sólo existen dos opciones (1) la estructura actual de las AFP vs. (2) un sistema como el de la ONP, muestra una falta de conocimiento e información sobre como funcionan los sistemas de retiro en el resto del mundo. Aquí les explico una 3era opción - las cuentas de retiro individuales. Lamentablemente, en vez de crear esta 3ra opción, el Congreso ha decidido crear una bomba de tiempo que va a explotar en pocas décadas. ¿Qué mejor forma de conseguir votos que soltar plata, no? Igual, les explico este 3er modelo, pero sin pelos en la lengua, sabiendo que me voy a ganar varios enemigos. Meh, me vale. Empezamos 😉

Cualquier discusión seria del sistema de retiros tiene que incluir información sobre la población. En el 2020, Perú tenía ~32.6M personas. El 12.7% de ellas (~4.14M) tenía 60 años. Las proyecciones indican que esta población está creciendo (tiene sentido, porque la medicina mejora y eso hace que la gente viva más - esto aplica hasta en países con sistemas de salud precaria como Perú). En el 2030, van a haber ~5.7M de personas mayores a 60 años, y en el 2050 9.5M. Si te quejas que hoy la gente no puede vivir con los 300 soles que recibe en sus años dorados, imagínate como va a hacer cuando la población a esa edad sea el doble. Y sí, estoy de acuerdo que hoy lo que se recibe son cifras miserables, pero lo que se ha hecho esta semana va a crear una situación aún peor. Ya no van a ser 300 soles al mes, va a ser CERO. Sin plan, bacancito sacar el dinero ahora e invertirlo en un propio emprendimiento (9 de cada 10 quiebran), o comprar algo, ¿pero qué pasa después en 20 años? Sin plan, estamos fritos. De Guatemala a Guatepeor.

"Pero Ragi, las AFPs se reparten mucho dinero en comisiones y no comparten el riesgo. Siempre ganan aunque el dinero no crezca. Es injusto".

Si amigo, estoy totalmente de acuerdo. El incentivo está mal estructurado. ¿por qué no reformamos eso?

"Pero Ragi, puedes aportar toda la vida, y al final, te dan muy poco".

De acuerdo. Y aquí podemos empezar con el debate de verdad.

El dinero para desembolsar un pago mensual a una persona retirada tiene que venir de algún lado. No viene del aire, alguien siempre paga. No podemos empezar a imprimir billetes y regresar a los 80s generando hiperinflación. Entonces, ¿quién paga?

"Que paguen los ricos, ellos se han robado todo el dinero".

OK amigo, haz este ejercicio mental: quítale todo el dinero a toda la familia Romero (USD$4.96 mil millones) y divídelo por toda la población en retiro en el 2030. Son ~$870 por persona. ¿Te alcanzan $870 para vivir 30 años? No.
Hay 3 o 4 familias más con esa cantidad de dinero, así que quitándole el dinero a ellos también, ¿sabes qué pasa? NO ALCANZA aunque te vayas en modo Robinhood. Más seriedad en los argumentos.

"Pero Ragi, la gente necesita dinero hoy".

Entiendo eso bien y es demasiado triste que estamos así. En situaciones súper complicadas, como durante la pandemia, se tomó una medida extraordinaria similar. Ojo que esta opción de desembolzo hoy tampoco está resolviendo la pobreza de todo el Perú. Es más... está haciendo que la situación empeore.

Mira, te explico.

En todas los países existen sistemas públicos de pensión/retiro. En los países donde el aporte es pequeño, lo que se recibe de ese sistema es prácticamente el sueldo mínimo. No alcanza para tener lo que se considera una vida digna. Se tiene que complementar con un sistema privado que funcione (no esta estructura actual de @#$#@ de las AFP).

En los países donde los montos que se reciben son mayores, los impuestos son altísimos, y lo que se recibe tampoco es la gran cosa, pero definitivamente es más que un sueldo mínimo.

Pero en ambos casos existe una diferencia abismal - todos pagan impuestos. No es esta situación donde el ~80% es informal. Con esta característica, estamos fritos pues. No funciona.

¿Cómo solucionar la informalidad en el Perú? No sé pues, esa es otra discusión para otra persona. Es otro problema pendiente. Pero aún así tampoco tenemos que usarlo como excusa para empeorar las cosas destruyendo todo. Lamentablemente, me duele decir, que lo que existe hoy con las AFPs sí es el mal menor (por ahora).

"Pero Ragi, entonces hay que confiar en la ONP" ¿Estás loco? ¿Has leído toda la novela que he escrito hasta ahora? ¿Realmente vas a confiar que el estado peruano va a tener un sistema público de retiro resuelto en 20 años? Amigo, piensa en varios de los Ministros de Economía que hemos tenido en los últimos años, y dime si confiarías darles todo lo que tienes para que lo hagan crecer. No hay forma. El estado no es bueno manejando dinero o inversiones. Mira PetroPerú por Dios. En mi opinión, un sistema privado con competencia real y flexibilidad es mil veces mejor.

En mi caso personal, en EEUU, contribuyo a un sistema público por ley. Ese dinero que equivale a menos de un sueldo mínimo allí, no va a ser suficiente. En paralelo, por ley, existen como >8 tipos de planes de retiro que uso que están optimizados para reducir la carga de impuestos que tengo en 2 situaciones esenciales:

(1) cuando meto el dinero (hoy) y
(2) cuando me vaya a retirar en el futuro y esté retirando el dinero

Para las cuentas de retiro estilo (1), pago impuestos hoy, meto el dinero (post-pago de impuestos), y el dinero crece por 30 años. Cuando saque el dinero en el futuro, pagaré 0 impuestos sobre esa cantidad. Ese es un gran beneficio. "Roth IRA" o "Roth 401(k)" son ejemplos de este tipo de cuentas.

Para las cuentas de retiro estilo (2), meto dinero hoy, pero no me lo consideran como ingreso ese año - es decir, no pago impuestos sobre ese monto. Esa cuenta es más grande y crece más rápido (porque le he metido más dinero ya que no me descontaron impuestos). Cuando saque el dinero en el futuro, pagaré impuestos como si fuera un ingreso. "IRA" o "401(k)" (sin el "Roth") son ejemplos de este tipo de cuentas.

Las personas que te dicen "bueno, si saco el dinero de mi AFP hoy y lo pongo en una caja rural que me da 10% y es igual a lo que describes" se equivocan completamente. No es igual. Estan ignorando los beneficios de no pagar impuestos inicialmente - en 30 años el crecimiento es masivo - hace toda la diferencia. Ese es el incentivo que te da el gobierno para ahorrar de esa manera.

Ahora, digamos que quiero sacar ese dinero antes del retiro para gastarlo en lo que quiera. Pues el estado te quita 10%, y encima tienes que pagar impuestos. El incentivo está diseñado para no sacarlo. Existen pocas situaciones muy específicas donde no te multan por hacer esto. En esos casos, te puedes prestar el dinero a ti mismo, y hacerte pagos a tu propia cuenta. Es un préstamo donde el que gana con los pagos de vuelta eres tú mismo. Es fabuloso realmente porque, hasta cuando sacas el dinero temporalmente, está creciendo.

Uno de los puntos más importantes que hay que resaltar es el caso de las cuentas IRA y Roth IRA. Te dan una flexibilidad y libertad gigantesca en qué invertir, y esto es muy muy muy útil. Las personas que tienen claro cómo quieren mover ese dinero, pueden invertir en empresas como Google o Tesla directamente, sin problema alguno. Sacas el aplicativo y mueves tu dinero en segundos. Para las personas que no tienen ni la menor idea de como invertir su dinero, hay otras opciones buenísimas como un ETF o un Target Day Fund. Para los que no conocen los Target Day Funds, básicamente es comprar una acción de Vanguard/BlackRock/Fidelity, o quién sea, que se va balanceando conforme pasan los años. Empieza teniendo un riesgo alto, y acaba siendo muy conservadora los últimos años. Mi target day fund del año pasado me dio un retorno anual de ~26%. La comisión anual es mínima. No tengo que hacer nada, solo pongo el dinero y solito va cambiando. Y si no me gusta el retorno, vendo la acción y compro otro target day fund de otra compañía totalmente distinta en segundos.

Ahora, pon este tipo de cuentas IRAs en contraste con lo que te ofrece una AFP. Son 4 fondos nomas. Es un mal chiste. No son opciones reales. Pero en esto, sí hay que echarle la culpa a los que diseñaron las AFPs. Existen incentivos perversos. Un ejemplo claro son los porcentajes que están obligados a invertir en el mercado local. Mira, yo soy team Perú corazón, pero obligarme a meter dinero en Alicorp (pucha, disculpen a mis amigos que trabajan allí) cuando no se me da la gana, pues es una estafa total. El argumento para imponer este requerimiento (el % mínimo del fondo que tiene que ser invertido en un mercado local) era que, aparte de tener un sistema de pensiones privado, todos los peruanos iban a contribuir a desarrollar las compañías locales dándoles dinero. Suena bien, pero, ¿adivina qué? Las compañías peruanas están más expuestas a inestabilidades socio-políticas, y por lo tanto, es común que los retornos de inversión sean menores. Ya pues, ¿estamos resolviendo una pensión/retiro digno, o estamos resolviendo darle liquidez a empresas locales? A mí, no me gusta que me obliguen a invertir mi cuenta de retiro en algo que claramente va a tener menor retorno ciertos años. Pero tal como están diseñado el sistema de AFPs, todos los peruanos en este sistema están obligados a contribuir allí. Yo, prefiero invertir en NVIDIA y tener un retorno de 221% en el último año (si, no estoy exagerando, ese fue el retorno de mis acciones de NVIDIA el último año) que meterle dinero a Cementos Pacasmayo (igual me disculpo si ofendo a mis amigos que trabajan en Cementos Pacasmayo, los aprecio mucho, sorry). Al final del día, es mi cuenta de retiro. Si quieren meter liquidez a empresas locales, no lo hagan con leyes como estas de las AFPs, no sé, arreglen como se utiliza el Canon Minero, creen un Fondo Soberano o qué sé yo... pero no metan este tipo de reglas artificiales que reducen el crecimiento de los fondos de retiro.

Una discusión inteligente del sistema de retiro en el Congreso debió haber incluído estos y otros puntos… pero no. El Congreso prefirió irse por populismo y dar plata. Y vamos, ¿a quién no le gusta tener dinero hoy? A mi me encantaría sacar todo ese dinero de mi cuenta de retiro actual, comprarme 10 Rolexes y 2 Ferraris, uno para EEUU y otro para dar vueltas por la Plaza San Martín para que le pique el ojo y le hinque el hígado a los revolucionarios con las pancartas, pero pues sería altamente irresponsable de mi parte gastar ese dinero hoy. Prefiero manejar mi Mazda usado de hace 10 años, sabiendo perfectamente que no me voy a tener que preocupar en mis últimos años. Y si me muero antes, como son cuentas de retiro individuales, pasan a mis herederos.

Resumiendo, la estrategia es simple. Un sistema público común que te da algo mínimo, y una cuenta privada individual que es el resultado de contribuciones individuales durante décadas.

Esta estructura de cuentas individuales podría fácilmente existir en Perú si algunos de los congresistas se lo tomaran en serio. Pero no. Resultó que se propuso una "reforma" express, y/o devolver el dinero de las AFPs. Dos opciones malas. Y hoy, por más que es fiesta que sacaron ese dinero, la situación está peor. Mientras tanto, la estrategia a seguir es, lamentablemente, el sálvese quién pueda. Pueden continuar peleándose, pero por lo menos ya saben que la situación es más complicada de lo que da vuelta en redes hoy.

[Juliana Oxenford @julianaoxenford]

Facundo es un niño hermoso que ha sido diagnosticado con osteosarcoma. Sus papás necesitan ayuda para poder cubrir los gastos del tratamiento. Les ruego que me ayuden con sus RT y con cualquier aporte que puedan hacer a estas cuentas/Yape. Muchas gracias, de todo ❤️

[Juliana Oxenford @julianaoxenford]

Me ayudan a compartir? Por favor 🙏

[Edison Rentería @edisonral]

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*Ella perdió la audición de su oído hace unos meses y se le tiene que colocar un implante coclear (dispositivo) para que pueda lograr escuchar.

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[Miguel Ángel Durán @midudev]

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[José Aspíllaga @JoseAspillagaCh]

@StarPlusLA @charlotcampos

[José Aspíllaga @JoseAspillagaCh]

@Quesloquedice @casidolape Consulta, que crees q hizo tu padre para ganar esa confianza? Sueño con lograr esa confianza con mi niña

[Brais Moure @MoureDev]

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[Fuedicho @fuedicho]

"Sólo una mente educada puede comprender un pensamiento diferente al suyo sin necesidad de aceptarlo".
Aristóteles
#Fuedicho

[jaz @jamonnmn]

Les quería recomendar esta app que es la biblioteca virtual de la @BibliotecaPeru !
No he visto q le hayan hecho review o publicidad pero es buenaza, tiene más de 5mil libros y puedes configurar el tamaño de letra, interlineado etc

[José Aspíllaga @JoseAspillagaCh]

@Alexito10MC @rburhum @DrNParedes como dice @DrNParedes es necesaria la decisión

[José Aspíllaga @JoseAspillagaCh]

@Alexito10MC @rburhum @DrNParedes hace muchos muchos años, quisimos hacer algo así en la región Lambayeque. El proyecto era trabajar con los hospitales del MINSA. Tuvimos apoyo inicial, luego quien fue presidente regional dejó el cargo para aceptar otro y todo quedó en unas buenas intenciones.

[José Aspíllaga @JoseAspillagaCh]

@rburhum En serio pensé que en algún momento ibas a decir... Entonces desperté!

[Facundo García Martoni @facmartoni_old]

Un campeón se forja cuando las gradas están vacías y no hay nadie mirando

- Mario Luna

[José Aspíllaga @JoseAspillagaCh]

@AngelesRS19 Mi padre con más de 50 años de casados, solía regalarle flores a mi madre y siempre tenía detalles con ella, incluso el mismo le escribía la tarjeta hasta lo q sus temblorosas manos lo permitieron. Hace casi 2 años el COVID se lo llevó. Su mejor herencia fue su ejemplo de vida

[José Aspíllaga @JoseAspillagaCh]

@cgonzalez98 Excelente!!! Sigue así, adelante!!!

[Aldo Facho Dede @Aldo_FD]

Gracias a la tecnología de los antiguos peruanos podemos convertir nuestras ciudades en vergeles. Sólo se necesita visión, voluntad, liderazgo, diálogo y transparencia. ¿Será mucho para los nuevos alcaldes? El Fen. del Niño emerge como una nueva oportunidad para inicial el cambio