Mr. Yolo

Activist Investor - Business Angel - Crypto Investor - Millionär - Weltenbummler

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Da die Frage, welches Tagesgeldkonto man empfehlen würde. Ich bin bei Trade Republic, aber es gibt auch andere gute Anbieter. Viele sogar > 3% Zinsen, dann Aber nur für ein paar Monate.

BforBank Bfor+ : 2,50 % für 12 Monate
1822direkt : 2,80 % für 6 Monate
Scalable Capital Overnight : 2,50 % dauerhaft
Trade Republic Cash : 2,00 % dauerhaft

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Mein Vater war jahrzehntelang als Arzt selbstständig, privat versichert. Alle haben ihm erzählt: „die PKV wird ihn im Alter ruinieren.”

Zwei Menschen, gleiches Einkommen, einer GKV einer PKV. Was passiert im Alter?

🔵 PKV-Rentner: Beitrag ~580€ - Rentenzuschuss ~220€ = ca. 360€ netto. Kapitalerträge + Mieteinnahmen? Spielen keine Rolle.

🔴 Freiwilliger GKV-Rentner: Rente + Kapitalerträge + Mieteinnahmen – alles beitragspflichtig. Bei 4.500€ Gesamteinkommen landet man schnell bei ~940€ im Monat. Komplett selbst zu tragen.

Während der Arbeitszeit zahlen beide also ähnlich viel. Im Alter sieht das Bild dann anders aus - wer bis dahin Vermögen aufgebaut hat merkt den Unterschied zur GKV deutlich.

Dieses PKV-ruiniert-dich-im-Alter Märchen hält sich hartnäckig. Ist aber wie immer alles eine Frage von der Ausgangssituation!

Seid ihr Team GKV oder PKV?

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Ein Freund von mir hat eine GmbH. Ich fragte mich, warum er sich immer nur eine kleinen Teil seines Gewinns auszahlt. Machte erst Sinn, nachdem er mir das mal vorgerechnet hat, was übrig bleibt:

Angenommen er hat 100.000€ Gewinn erwirtschaftet. Davon gehen Körperschaftsteuer, Soli, Gewerbesteuer weg: ca. 30.000€, bleiben 70.000€. Darauf nochmal 25% Abgeltungssteuer bei der Ausschüttung – nochmal 18.500€ weg.
Von 100.000€ kommen landen also 51.600€ bei ihm. Fast die Hälfte geht ans Finanzamt.

Viele glauben ja immer noch, dass ja Kapitalerträge steuerlich bevorzugt wären. Stimmt zwar, ABER nur solange das Geld in der GmbH bleibt.
Er schüttet sich nur aus was er zum Leben braucht. Den Rest reinvestiert er in der GmbH. Macht steuerlich einen riesigen Unterschied.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Häufigster Fehler bei den Leuten ist: Die Rücklage landet im Depot statt auf dem Tagesgeldkonto.
Rendite macht Sinn – bis der Markt mal korrigiert und genau dann die Waschmachine defekt ist. Dann verkaufst du Anteile die du eigentlich halten wolltest, zum schlechtesten Zeitpunkt, mit Verlust.
Die Rücklage hat einen Job: verfügbar sein wenn man sie braucht. Dafür ist das Depot eben nicht gebaut.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Letzten Monat kam ein Brief mit der Zahlungsaufforderung vom Hausverwalter: Sonderumlage für die Fassadensanierung – 8.900€. Wurde kurz vorher auf der ETV so verabschiedet.
Dann musste noch neuer Satz Reifen her – nochmal 1.500€. Insgesamt also 10.400€ unerwartete Ausgaben.

Meine Nachbarin im gleichen Haus hatte keine Rücklage dafür. Jetzt sind’s 4.400€ für einen Kredit zu 6% – knapp 195€ im Monat für die nächsten zwei Jahre.

Meine Faustregel: 2-3 Nettogehälter auf dem Tagesgeldkonto. Nicht im Depot sondern sofort verfügbar.

Wie geht ihr damit um?

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Mal angenommen jemand hat 130.000€ auf dem Konto und noch eine Hypothek in Höhe von 130.000€ zu 3,8% offen.
Abbezahlen oder in den Aktienmarkt investieren?

Ich hätte erstmal eine Gegenfrage gestellt: Kannst du nachts ruhig schlafen wenn der Markt 30% einbricht und du weißt dass du trotzdem jeden Monat die Rate zahlen musst?

Der S&P 500 macht historisch rund 10% pro Jahr – mathematisch betrachtet gewinnt investieren gegen 3,8% Zinsen haushoch. Aber diese Rechnung funktioniert nur wenn man bei einem Crash dabei bleibt. Die meisten verkaufen genau dann wenn sie es nicht sollten.

Was würdet ihr machen?

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Hab mich gestern mit meinem Nachbarn über das Thema Rente unterhalten. Er ist Mitte 50, klassische Ausbildung mit 18 gestartet. Arbeitet seit der Ausbildung durchgehend, also mehr als 35 Beitragsjahre.

Die Hochrechnung von der Rentenversicherung: rund 1.400 Euro netto im Monat. Davon zahlt man in vielen deutschen Großstädten gerade so die Warmmiete für eine Zweizimmerwohnung. Und Lebensmittel, Strom, Versicherung, Auto, Arzt, kommen ja noch on top!

Wie kann ein solches System von der Politik immer noch als verlässlich verkauft werden?

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Letztens ging’s für mich nach Miami. Obwohl es nur ein 24 Stunden Stop war, waren Sonne, 26 Grad und blauer Himmel eine angenehme Abwechslung zum Schnee in Berlin. Auf dem Flug saßen gefühlt nur deutsche Rentner und Familien die dem Winter entkommen wollten. Viele davon verbringen mehrere Monate in Florida.

Bin morgens mal durch Coconut Grove und rüber nach Miami Beach gefahren. 3 Schlafzimmer am Wasser mit Pool und Garage gibt es ab rund 1,5 Millionen Dollar. Eine Lage und ein Klima die du in Deutschland einfach nicht bekommst.

Wer früh anfängt zu investieren hat mit 65 die Wahl wo er den Winter verbringt.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Was kann Korea außer Kimchi?
Richtig: K-Beauty!

Ich war letztes Jahr gefühlt jeden Monat in Seoul. Was mich dort jedes Mal umgehauen hat ist die Kosmetik- und Schönheitsindustrie. In Gangnam, dem wohlhabendsten Stadtteil, stehen über 500 Schönheitskliniken. Im Stadtteil Myeongdong gibt es ganze Straßenzüge voller Shops und Kliniken. Eine Doppellid-OP zum 18. Geburtstag ist in vielen koreanischen Familien ein normales Geschenk.

Daraus ist mittlerweile ein milliardenschweres Exportgeschäft geworden. Südkorea ist seit letztem Jahr der größte Kosmetik-Exporteur in die USA. Man schaue sich nur die Millionen Insta und TikTok Videos dazu an. Eine Industrie aus dem Nichts in 20 Jahren aufgebaut, Respekt!

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Ich kauf ja nie ein iPhone aus der aktuellen Generation. Mein erstes iPhone damals war übrigens das 3GS im Jahr 2009. Seitdem hatte ich 3 Stück: 6, XS Max, und jetzt das 16 Pro Max. Manche meiner Kollegen kaufen sich jedes Jahr das neueste Modell.

Wer das seit 2007 gemacht, der hat rund 20.000 Euro für iPhones ausgegeben. Wer den gleichen Betrag zu den gleichen Zeitpunkten in Apple-Aktien gesteckt hätte, könnte sich heute über rund 175.000 Euro freuen.

Der eine konsumiert. Der andere investiert.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Sind ja gerade auf Usedom im Urlaub. Haben einen kleinen Ausflug auf die polnische Seite nach Swinemünde gemacht.

Hier mal ein kurzer Preisvergleich:
🇵🇱 Pizza: 8 Euro
🇵🇱 Friseur: 12 Euro
🇵🇱 Sprit: ca. 1,45 Euro

🇩🇪 Pizza: 14 Euro
🇩🇪 Friseur: ca. 35 Euro
🇩🇪 Sprit: ca. 2,20 Euro

Eine Insel, zwei Währungen. Und zehn Minuten Fußweg dazwischen.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Auf TikTok gibt es einen Hashtag, der nennt sich #Klarnaschulden. Fast 49 Millionen Aufrufe. Junge Leute überbieten sich da gegenseitig wer mehr Schulden bei Klarna hat. Das Absurde: Die feiern sich auch noch.

Mittlerweile ist jeder fünfte 14- bis 29-Jährige in Deutschland verschuldet. Und wir reden hier nicht von Studienkrediten. Nein, reine Konsumschulden. Bei mehr als nem Drittel sind Klarna und PayPal die Schuldenquelle Nummer eins.
Für Klamotten die nach drei Wochen eh im Schrank verschwinden. Wer bei Klarna dann noch den Ratenkauf wählt, zahlt knapp 12 Prozent Zinsen. Wer die Rechnung komplett vergisst landet beim Inkasso.

“Später bezahlen” klingt erstmal harmlos. Ist aber nichts anderes als ein Kredit den man sich für Sachen nimmt die man sich eigentlich nicht leisten kann. (Und sollte!)

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Das Thema SB-Kasse scheint nun auch beim Präsident des Lebensmittelhandels und Edeka-Filialinhaber in Berlin angekommen zu sein. Der berichtet, dass die Diebstähle massiv zugenommen haben. Drei Milliarden Euro Schaden allein 2024 im Einzelhandel. Und die meisten Verfahren werden wegen Mangel an öffentlichem Interesse eingestellt. Wobei schon viel weniger seitens der Supermärkte angezeigt wird, weil es einfach nichts bringt!

Gleichzeitig stellen die Supermärkte immer mehr SB-Kassen auf wo eine Mitarbeiterin die normale Kasse und vier Terminals gleichzeitig bedienen soll. Am Ende wird es der Kunde über höhere Preise bezahlen!

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Sind gerade auf dem Weg an die Ostsee und haben an der Raststätte angehalten.
Mal kurz die Preise gecheckt:
- Kaffee aus dem Vollautomaten 4,20 Euro
- belegtes Brötchen 8,50 Euro
- fürs Klo 1 Euro am Drehkreuz.

Wenn wir als Crew morgens in Italien zum Flughafen gefahren sind, gab’s den obligatorischen Halt beim Autogrill:

- Espresso aus ner Siebträger in der Porzellantasse: 1 Euro
- Cornetto alla Crema: 1,20 Euro
- Toiletten: kostenlos

Und der Kaffee in Italien war um Welten besser als alles was du in Deutschlands Autobahnen für den 4 fachen Preis bekommst.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

In Berlin ist gefühlt die Hauptstadt der G-Klassen und AMGs. Ich bin früher selbst zehn Jahre lang nen ML 500 gefahren. Mitte 30 habe ich mal dann überlegt, was mich das Ding wirklich gekostet hat. Versicherung, Steuer, Sprit, Wertverlust. Heute bin ich froh, es verkauft zu haben und fahre jetzt nen Opel. Das gesparte Geld geht in Aktien und Immobilien.

Irgendwann hörst du auf Leute mit teuren Sachen beeindrucken zu wollen. Ab dem Moment wird Vermögensaufbau deutlich einfacher.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Mit 55 in Rente? Mein Bruder hat genau das vor. Erste Frage von allen an Ostern: Und was machst du dann den ganzen Tag?

Die Wahrheit ist:
Die meisten mit dem Traum “Rente mit 55” wollen ja nicht aufhören zu arbeiten. Sie wollen nur aufhören Dinge tun zu müssen die ihnen keinen Spaß machen. Ich könnte mir jetzt nicht vorstellen mit 55 einfach nichts mehr zu machen. Aber ich fliege auch für mein Leben gerne. Wer jedoch jeden Morgen mit Bauchschmerzen ins Büro fährt und sich ärgert, sieht das natürlich anders.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Waren gestern Abend bei Freunden, er arbeitet im Vertrieb. Wir kamen aufs Thema Steuern zu sprechen und er meinte: Stell dir mal vor mein Arbeitgeber würde mir mit jedem zusätzlichen Verkauf weniger Provision zahlen. Je mehr ich verkaufe desto weniger bekomme ich pro Abschluss. Kein Vertriebler der Welt würde unter solchen Bedingungen Vollgas geben.

Aber genau so funktioniert unser Steuersystem. Wer mehr verdient zahlt nicht nur mehr, sondern prozentual immer mehr. Bis 17.000 Euro sind ca. 14 Prozent. Bei 67.000 liegt man schon bei ca. 42 Prozent.
Von einer Gehaltserhöhung um 500 Euro brutto landen am Ende vielleicht 220 auf dem Konto.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Wochenende in Berlin Prenzlauer Berg bedeutet auch Zeit für den Bummel übern Wochenmarkt. Bevor man dann aber endlich an den Ständen angekommen ist, muss man sich erstmal an den parkenden Lastenrädern vorbeikämpfen. Zu allem Überfluss schiebt dann noch die Prenzelberg-Mutti so ein Ding durch die Menge als wäre es ein SUV mit Pedalen.
Die Teile sind mittlerweile ja so breit, dass sie auf den meisten Radwegen nicht aneinander vorbeikommen. Und zum Thema Parken: auf dem Gehweg geht nicht, weil der dafür nicht ausgelegt ist. (Werden dennoch dort abgestellt)

In Kopenhagen funktioniert das Konzept weil die Stadt dafür gebaut ist. In Berlin hingegen schrumpft der Platz für Fußgänger und Autofahrer immer weiter, Fahrradstrassen tun ihr Übriges, und der Lieferverkehr für die Supermärkte muss dann ja auch noch irgendwo durch.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Die Deutschen und ihr Schließfach:
Meine Schwiegermutter kam letztens zu uns nach Hause und hat meiner Frau und ihrer Schwester einen Umschlag mit 11.000€ sowie einer handschriftlichen Notiz ihrer Oma überreicht. Diese hatte sie nach dem Tod der Oma im Schließfach gefunden. Der Zettel war aus dem Jahr 2000 und besagte, dass das Geld nach ihrem Tod an die Enkeltöchter gehen soll. Gut gemeint, liebevoll gedacht.

Nur: 11.000 Euro aus dem Jahr 2000 haben heute eine Kaufkraft von rund 7.000 Euro. 26 Jahre im Schließfach ohne einen Cent Zinsen. Hätte sie das Geld damals in einen breit gestreuten ETF oder auf nen Tagesgeldkonto gesteckt wären daraus heute rund 60.000 Euro geworden. Stattdessen hat die Inflation in 26 Jahren fast 4.000 Euro aufgefressen.

[LayoverFinance @MuenzenMeister]

Ostern bei der Verwandtschaft:
Was schenkt man einer 14 und 16 jährigen aus der Generation TikTok und Insta, die am Wochenende am liebsten mit ihren “Besties cornern” und Jungs meist eher mid bis sus finden? Auf die Frage, was sie sich wünschen, wird mit “weiß nicht” geantwortet.