papiko｜40代×会社員のお金の仕組み化

【会社員のお金の仕組み化】妻と子ども4人｜
月6万円の赤字家計を、固定費 約-5万円・変動費-1.6万円で±0に。
その先の運用で、配当が通信費を払えるまで来た｜
家計の見える化➤ 固定費の最適化➤ 使える制度➤ 長期投資・資産運用｜
節約をがんばるより、仕組みで｜できることから一歩ずつ｜やったこと,失敗を発信

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固定費、月に5万円くらい下がりました。
家計を見える化したら、毎月6万円ほどの赤字。まず手をつけたのが、固定費でした。

家賃 -1.1万円：引っ越して、家賃交渉も
家賃補助 -1.5万円：会社の制度を使って
通信費 -1.35万円：格安SIMとセット割に
電気・ガス ±0：マンションの契約で、変えられず
自動車保険 -0.25万円：車両保険を外して
サブスク -1.4万円：サプリや、カードの年会費をやめて
生命保険 +0.5万円：ここだけは、増やしました

毎日の節約は、続かない自信だけはあって。
考えなくても下がる仕組みにしたかったんです。
だから、一度変えればそのまま安くなる固定費から。

引っ越し先の条件は、広く、周辺相場とみて割安、駅まで歩けること。
この3つで、半年かけて探しました。

車両保険は、修理代と見比べて。
擦り傷で3万円、へこみで5万円くらい。
大きな事故でも、買い替えられるほどの補償は出ないので、
年3万円ほどの車両保険のほうを外しました。

生命保険は逆に、月5,000円を超えるものに入りました。
6人家族でいちばんのリスクは、私がいなくなること。
家族の未来のリスクには、備えておきたくて。
これが、わが家の固定費の結論でした。

変動費のほうも、平日のお昼をコンビニ弁当、外食から作り置きにするなどで、-1.6万円。
合わせて約6.7万円。毎月の赤字は、消えました。

家賃、通信、自動車保険、生命保険、サブスク。
この5つのうち、いま一番金額が大きいのはどれか。
そこから見直すと、手をつけやすいです。

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教育費で、もう1人に踏み切れない方へ。
「子どもが増えたら、高校の分まで払えるかな」

私立高校にかかるお金は、塾なども入れて、支援が無ければ年に約125万円（今の費用で計算）。

国の授業料の支援で、1年の家の負担はこう変わりました。
（世帯年収は、片働き・4人家族の目安）

■2009年度まで（支援なし）
年収500万円の家：年 約125万円
年収910万円の家：年 約125万円

■2020〜2024年度
年収500万円の家：年 約86万円
年収910万円以上の家：年 約125万円（支援なし）

■2026年度から（年収を問わない）
どちらの家も：年 約80万円

910万円以上の家は、高校生1人につき年に約46万円軽くなりました。
2人なら年 約91万円、3人なら年 約137万円です。

大きなお金がかかるのは、その通りです。
それでも、どれだけ備えればいいのかが見えると、
2人、3人と考えたときの不安も、少し軽くなりませんか。

#教育費

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@koukou1351 いちさん、読んでくださってありがとうございます。家の道具をAIで一からつくる話、これからも楽しみにしています。

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「出産前に考えていた予算を絶対視しない」
子どもが来る前の予算は、どうしても想像で組んだ数字になる。
実際に出ていった金額で組み直すのは、計画が崩れたのではなく、計画を本当の暮らしに合わせ直すことだと思います。

[ちいぴよ@経済分析やってます @Piyo__piyo5656]

子育てが始まると、想定していなかった出費も出てくる。

ベビー用品、衣服、日用品、通院や移動にかかる費用。

ひとつひとつは小さくても、積み重なると家計への影響は大きい。

だから、出産前に考えていた予算を絶対視するのではなく、実際に使った金額を見ながら調整することも大切。

家計管理は、計画を立てて終わりじゃない。

暮らしに合わせて更新していくものだと思う🐣

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@1210nicol ゆーさん、こんにちは。『18歳の時点でそこキープできてれば万々歳』という見方、いいですね。途中の増減より、使う時のことで見ていられると、気持ちが少し楽になりますよね。

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@starlight_lemon ステラさん、こんにちは。『ミルクとオムツと保湿剤で2万くらい』、毎月のことだと本当に大きいですね。二人とも育休で収入のない期間が長いと、数字を見るたびに不安になりますよね。

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@onemorebabymama さな雄さん、こんにちは。『お互い詰んでるねって慰め合ってた』に頷きました。頼れる先も、働き方も、手の数も、年齢も、どれか一つでなく全部が重なるから決めにくいんですよね。

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毎月6万円ほどの赤字を、我慢ではなく、お金の流れを見えるようにして固定費を見直すことで消した順番を、無料の note にまとめています。
https://t.co/Bd7Mvf2UpA

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家計簿が、いつも3日坊主で止まる方へ。

「今度こそ」と始めても、気づけば開かなくなる。
月末に、いくら使ったのか分からないままになりますよね。

続かないのは、根気ではなく、毎日手でつける作業のほうです。

カードと口座で払った分は、家計簿アプリにつなげば、つけなくても並びます。

残るのは、現金で払った分だけ。
わが家も、ATMで下ろした現金の行き先だけが分かりませんでした。

だから、つける努力より、現金で払う回数を減らす。

家計簿は、つけるものから、見るものへ。

#家計簿

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給料は上がらないのに、
手取りは減っていく方へ。

給料の額は、会社が決めます。
でも、払いすぎた税金が戻るかどうかは、自分で申告したかどうかで決まります。

その書類が、そろそろ会社から配られる年末調整です。

「去年と同じでいい」と、空欄のまま出していませんか。

書類が来たら、確かめること。
・今年、新しく入った生命保険や地震保険はないか
・自分の口座から掛金を払っている iDeCo はないか
・書き忘れた年があれば、5年以内なら確定申告で取り戻せる

給料は、会社が決める。
戻ってくる税金は、自分の申告で決まります。

#年末調整

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@mu_tan_world やいちさん、定年の頃に娘さんが大学生だと、老後のお金との兼ね合いがたしかに悩ましいですね。

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「2人目を望む」が28.2%、6年で半分以下。
欲しくないのではなく、お金の不安で選べなくなっている人が多いのだと思います。
子どもの数を、お金の心配だけで決めなくて済む形が増えてほしい。

[NPO法人タイガーマスク基金 @tigermask_fund]

【東京すくすく】「2人目の子どもを望む」が過去最低の28.2％　この6年で半分以下に激減…背景に「お金の不安」 https://t.co/nKKYta4oPU

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@cacioepepechan かぺちゃんさん、こんにちは。『８万ぐらい出してもいいのでは』と揺らぐ気持ち、よく分かります。雨の日の送り迎えが少しでも楽になるなら、それも毎日を続けるための大事なお金ですよね。

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@tarako_sengyo たらこさん、こんにちは。惰性で続けることがないようにしたいです。

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理屈は、小学生でも分かる。
問題は、その「安いとき」がいつなのか、誰にも分からないこと。
株価が3分の1になった1932年に「今が安い」と買えたかと聞かれると、正直、自信がありません。

ただ、40代の会社員には強みがあります。
株価が下げた年にも、毎月の給料が入ること。
そして、運用できる時間が、まだ20年前後あること。
1929年の「買い続けた人」に、いちばん近い場所にいるのかもしれません。

ピーター・リンチいわく、何年かに一度は大きな下げが来る。
いつかは分からなくても、来ることは分かっている。
だから気合いに任せず、積立は自動のまま。下げた日ほど、値動きは見ないこと。気が向いたら買おうかな、ぐらい。

ローソク足とにらめっこするより、隣にいる奥さん、こどもと一緒にゲームをしていたい。
資産運用するのはその時間を守るためなので。

※株価は配当を除いた年末の値で計算しています。

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AIバブルが崩れるかも。金利がまた上がるかも。景気が悪くなるのでは。
なんとなく、「不安」を感じる今日この頃。
なんとなく、を払しょくするため、少し米国株の歴史を振り返ってみました。

1929年10月、米国株は大暴落しました。
その年の終わりに、手元のお金で一度に買った人は、20年後の1949年末でも、株価で22%のマイナスでした。

一方、同じ1929年の終わりから、毎年の終わりに同じ額を20回買い続けた人は、払ったお金の合計の1.4倍になっていました。

株価は1932年に、1929年末の3分の1ほどまで下がりました。
同じ金額でも、安いときにはたくさんの株が買えます。
株価が元に戻りきらなくても、安く買った分が増えていたのです。

安いときに、たくさん買うといい。

小学生でも知ってる理屈です。

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下の子が保育園、上の子がもうすぐ小学生の方へ。
「3人目もほしい。でも、うちは2人が限界かな」

0〜2歳の保育料は、収入によっては1人で月に数万円。
下の子の分に、3人目の分がまるごと足される。
そう思うと、迷いますよね。

3人目の保育料は、何人目かより、上の子が一緒に園に通っているかで変わります。

0〜2歳の保育料には「多子軽減」という決まりがあります。
2人目は半額、3人目からは無料。

ただ、夫婦の年収の合計が約360万円以上の家で数えるのは、一緒に園に通う上の子だけ。
上の子が小学生になると、3人目は「2人目」扱いで半額になることがあります。
小学生の上の子も数える市区町村もあります。

今夜、「お住まいの市区町村名　保育料　多子軽減」で検索してみてください。

#多子世帯

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@SoKawauso そうさん、ありがとうございます。正体が分かると、向き合い方も決めやすくなりますよね。

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@reina__trip1 れいなさん、ありがとうございます。目標から逆算できていると、今どこにいるかも分かって安心できますね。

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「いくら持つか」の前に、「どんな暮らしを守りたいか」。
目標の金額だけを追うと、届いたとたんに次の金額が出てきて、安心はいつまでも先に延びる。
何のためのお金かが決まっていると、今いくらあれば足りているかを自分で言えるようになる。

[しずとう｜静かな投資と家計塾 @shizukanatoushi]

教育費、住宅、老後。
貯金はいくらあれば安心できるんだろう。

目標額を増やすだけだと、「まだ足りない」は終わらないかもしれない。

残高と一緒に、何のためのお金がどれだけ準備できたかを見たい。

「いくら持つか」の前に、「どんな暮らしを守りたいか」

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@mervelta_jp 早おじさん、ありがとうございます。近くで見た先輩の姿だからこそ、現実味が違いますよね。