Bond Pitt

If you can't find a hero, be one.

[finnomena @finnomena]

สรุปประเด็น "ผลตอบแทนของประกันสะสมทรัพย์" ที่ควรรู้

หลายคนอาจเคยได้ยินว่าการทำ #ประกันสะสมทรัพย์ ได้เงินคืนเยอะหลาย 100% แถมความเสี่ยงยังต่ำ คำถามคือตัวเลขนี้เป็นจริงแค่ไหน หรือแค่คำโฆษณาในโลกการเงิน

.
การคำนวณผลตอบแทนจากการลงทุนปกติ

เวลาเราพูดถึงผลตอบแทนของการลงทุน จะคิดเป็น % เทียบจาก “เงินต้น” ที่นำลงทุนไป

เช่น ซื้อกองทุน 100 บาท ต่อมาอีก 1 ปี ราคาเพิ่มขึ้นเป็น 110 บาท ก็แปลว่าผลตอบแทนที่เราได้รับคือ 10% ต่อปี

.

การคำนวณผลตอบแทนของประกันสะสมทรัพย์

แต่บางครั้งตัวเลขผลตอบแทนที่โชว์ของประกันสะสมทรัพย์ ไม่ได้คำนวณแบบข้างต้น เพราะตัวเลขเปอร์เซ็นต์ที่โฆษณา มักคำนวณจาก "ทุนประกัน" ไม่ใช่ "เบี้ยประกันที่ผู้ซื้อจ่ายจริง" ทำให้ตัวเลขดูสูงกว่าผลตอบแทนที่แท้จริง

ตัวอย่าง
- จ่ายเบี้ยปีละ 50,000 บาท 5 ปี รวมจ่ายทั้งหมด 250,000 บาท
- แบบประกันนี้ให้ความคุ้มครองเป็นทุนประกันชีวิตที่ 100,000 บาท ระยะเวลาคุ้มครอง 10 ปี
- บริษัทระบุว่าจะได้เงินคืนปีละ 5% ไปจนครบสัญญา
- ปีสุดท้ายจะได้เงินต้นพร้อมผลตอบแทนคืนรวม 255%

หลายคนอาจเข้าใจว่าเราได้ผลตอบแทน 5% ต่อปี

แต่จริง ๆ แล้ว 5% คิดจากทุนประกัน 100,000 บาท ดังนั้น จึงได้เงินคืนเพียง 5,000 บาทต่อปี

และปีสุดท้ายที่ผลตอบแทนสูงถึง 255% ก็มาจากการนำ 250% (เงินต้นที่เราจ่าย 250,000 บาท เทียบกับทุนประกันชีวิต 100,000 บาท) มารวมกับ 5% ของเงินคืนรายปี

.

ซึ่งถ้าเราลองเทียบเฉพาะปีแรก คือได้เงินคืน 5,000 เทียบกับเบี้ยประกันปีแรกที่จ่ายไป 50,000 ดูเผิน ๆ ก็เหมือนจะได้ผลตอบแทนในปีแรกเป็นสูงถึง 10%

แต่ต้องอย่าลืมว่าเมื่อปีต่อมาเราจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มอีกปีละ 50,000 บาท แต่เงินที่ได้คืนในแต่ละปีก็ยังล็อกไว้ที่ 5,000 บาทเท่าเดิม แปลว่า % ผลตอบแทนควรจะลดลงเรื่อย ๆ

ยิ่งเมื่อจ่ายครบ 5 ปีเป็นเงิน 250,000 ก็ต้องค้างเงินในกรมธรรม์ต่ออีก 5 ปี เพื่อให้ยังได้รับเงินคืน 5,000 บาทไปเรื่อย ๆ จนปีสุดท้ายถึงจะได้เงินก้อน 255,000 ออกมา

ดังนั้น เมื่อคำนวณเป็น Internal Rate of Return (IRR) ที่สามารถนำไปเทียบอัตราผลตอบแทนสินทรัพย์ลงทุนอื่น ๆ ได้ จะเท่ากับว่าประกันสะสมทรัพย์ตัวนี้ให้ผลตอบแทนที่ 1-3% ต่อปีเท่านั้น

หากใครอยากลองเปรียบเทียบ IRR ของประกันสะสมทรัพย์แต่ละแบบด้วยตัวเอง แนะนำให้ทำตารางหักลบระหว่างเบี้ยประกันที่จ่ายกับเงินคืนที่ได้รับในแต่ละปี แล้วนำเงินสดสุทธิของแต่ละปีไปคำนวณ IRR ดู

หรือค้นคำว่า IRR Calculator ก็จะขึ้นหลายเว็บไซต์ที่ให้บริการคำนวณ IRR เช่น https://t.co/FUPcBbURXL

.

ทำไม #IRR ถึงต่ำ ?

เพราะเงินของเราถูกล็อกไว้เป็นเวลานาน

เช่น จ่ายเบี้ย 5 ปี แต่ต้องรอครบ 10 ปีจึงได้เงินก้อน
เงินที่จ่ายปีแรกต้องรอหลายปีกว่าจะได้คืน

IRR จึงนำ "มูลค่าของเงินตามเวลา (Time Value of Money)" มาคิดด้วย ต่างจากการเอาเงินคืนทั้งหมดมาบวกรวมแล้วหารแบบง่าย ๆ

.

เงินคืน ≠ ผลตอบแทน

นี่คือประเด็นสำคัญที่สุด เงินที่ได้รับระหว่างสัญญา ส่วนใหญ่คือการทยอยคืนเงินต้นของตัวเอง ไม่ใช่กำไรจากการลงทุนทั้งหมด

จะเห็นว่าการเห็นคำว่า
เงินคืน 6%
เงินคืน 9%
ครบสัญญา 600%
ครบสัญญา 960%
ไม่ได้หมายความว่า เงินของเรางอกเงยปีละ 6%, 9% หรือได้ผลตอบแทน 600% แบบที่บอก

.

สรุปอีกที ประกันสะสมทรัพย์ ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่ให้ผลตอบแทนสูง หากวัดด้วย IRR ซึ่งเป็นมาตรฐานทางการเงิน

โดยทั่วไปจะให้ผลตอบแทนเพียงประมาณ 1-3% ต่อปี

จุดเด่นที่แท้จริงของประกันสะสมทรัพย์จึงไม่ใช่การลงทุน แต่คือ ความคุ้มครองชีวิต บวกกับการออมแบบมีวินัย และให้ความแน่นอนของเงินคืนหากถือจนครบสัญญา

[กูขี้บ่น @gukhiboun]

บางครั้งคนเราเหนื่อยมากๆเพื่อคนอื่น…
ก็อยากจะมีสักครั้งที่จะได้เหนื่อยน้อยลงบ้าง

คอนเทนต์แบบนี้มันก็นะมันใจฟู…ดีใจกับคนที่ได้รับ นับถือคนที่ให้ เราเห็นก็อยากส่งต่อความรู้สึกนี้ มันหล่อเลี้ยงชีวิตให้เรายังเดินต่อไปได้รู้สึกว่า…โลกจะใจดีกับเราบ้างสักช่วงเวลานึง

#เรื่องดีที่อยากแชร์
Cr.วินวินเลี่ยม

[Bond Pitt @superbond]

@RedSkullxxx @Mr_Whathapened ความรักคืออะไรไม่รู้...
แต่พี่รู้เมียรวยๆช่วยเราได้ทุกเรื่อง

[Bond Pitt @superbond]

@Kanomcakebichon บรรยายเก่ง และน่าสนใจครับ

[สภาองค์กรของผู้บริโภค @tccthailand]

ไปกันต่ออออออ 🎉 ร่างกฎหมาย Lemon Law ได้เข้าไปที่รัฐสภาแล้วจ้า 15 พ.ค. 69 ชวนตามต่อกันน้า (อย่าเพิ่งท้อกัน!)
.
ถ้าผ่านรัฐสภาไปแล้ว แม้จะมีอีกหลายขั้นตอนย่อย ๆ แต่ก็คงจะง่ายขึ้น 😅 สภาผู้บริโภคจะติดตามอย่างต่อเนื่อง เพื่อทำให้ผู้บริโภคไทยได้
✅ สิทธิซ่อม เปลี่ยน ลดราคา เลิกสัญญา หรือหยุดผ่อน
✅ มีนิยามความชำรุดบกพร่องชัดเจน
✅ ผู้ผลิต/ผู้นำเข้ารับผิดโดยอัตโนมัติ
✅ สินค้าทั่วไปชำรุดภายใน 6 เดือน (รถยนต์ 12 เดือน) สันนิษฐานว่าชำรุดตั้งแต่ส่งมอบ ผู้ขายต้องพิสูจน์เอง
✅ ผู้บริโภคไม่ต้องเป็นนักสืบ
.
เริ่ดไปเลยมั้ยทุกคนนน 15 พ.ค.นี้ มาเอาใจช่วยให้เรามีกฎหมายทัดเทียมกับต่างประเทศ เพื่อคุ้มครองคนซื้อจากสินค้าใหม่ป้ายแดงแต่ดันชำรุดบกพร่องตั้งแต่แรก

#เลมอนลอว์ต้องไปต่อ #จบปัญหาของพัง #กฎหมายผู้บริโภค
#สภาผู้บริโภค #เพื่อนผู้บริโภค #สภาผู้บริโภคที่ไม่ใช่สคบ.

[Bond Pitt @superbond]

@Dekchaikumkom คดีพลิกกกกกกก

[Bond Pitt @superbond]

@nanobro_rit สนใจ

[Bond Pitt @superbond]

@Eaaaw เข้าใจความรู้สึกของผู้สูญเสียเลย

[Bond Pitt @superbond]

@sorkorlao ก็คงค่อยๆแผ่วลงตามลำดับ

[Bond Pitt @superbond]

@chanuttharu ฟันธงเลยว่าพรรคนี้จะแพ้แค่ 2 ครั้ง คือ ครั้งแล้วและ ครั้งเล่า

[Bond Pitt @superbond]

@Skyboyz15 ควรจะเอาไอซ์ รัชนก จะเหมาะสมกับด้อมทั้งหลาย

[Bond Pitt @superbond]

@somsakjeam จะหาข้อสรุปอะไรอีก
1. มีส้มไม่มีเท่า ดำล้วนๆ
2. น้ำท่วมไปถึงคนสุดท้ายเสมอ
3. ปากท้องชาวบ้านสำคัญน้อยกว่ารัฐธรรนูญ
4. สำคัญสุดเดินโทรโข่ง ด่าชาวบ้านที่เห็นต่าง

เค้ากาปาติลิสต์ให้ ก็ดีมากแล้ว

[Bond Pitt @superbond]

@sorkorlao อย่าไปคิดมากเลยครับ พระรามสองอุบัติเหตุมากี่ครั้งกี่รัฐบาลแล้ว

[Bond Pitt @superbond]

@sorkorlao คิดว่า เค้าน่าจะผลัก กล้าธรรมให้เป็นฝ่ายค้านกับ พรรคประชาชนครับ ที่เหลือ เป็นรัฐบาลหมด

[Bond Pitt @superbond]

@loreneeliz

[จัม ชื่อฉันไว้​ @chanuttharu]

🙏 ขอบคุณ เกลือ กิตติ
🙏 สื่อสารตรงใจดิฉันมากค่ะ

[Bond Pitt @superbond]

@Unrulycat2511 นี่อะไรกันครับเนี่ย จะผลัก ผู้กองธรรมนัส ไปอยู่กับ น้องไอซ์ ได้ไง ก็เป็นฝ่ายแค้น เอ๊ย ฝ่ายค้านที่แข็งแกร่งที่สุดในปฐพีเลยซิทีนี้

[Bond Pitt @superbond]

@skongki2000 กทม ได้ซื้อมั้ยครับ ยกจังหวัดเลยนะ

[Bond Pitt @superbond]

@tootsyreview ไม่ต้องไปหาเหตุใดๆ ให้มากมาย

ด้อยค่าทหาร แล้วพอมีสงครามก็ไม่ออกไปช่วย

น้ำท่วม ไปสุดท้ายเสมอ

ก่อนเลือกตั้งเดินเอาโทรโข่ง ไปด่าชาวบ้านที่เห็นต่าง เค้ากาพรรคให้ก็ถือว่ามีน้ำใจมากแล้ว

[Bond Pitt @superbond]

@JUEPAKOFFICIAL เดิรโทรโข่งด่าชนะชาวบ้าน เค้าเลยให้หมดใจไง